KCB와 NICE, 두 신용점수의 차이점

이번에 신용대출 연장을 하면서 오랜만에 신용점수를 조회해 보았다. 그런데..,KCB는 1,000점 만점으로 상위 3%인데, NICE는 913점으로 상위 32%가 나왔다. 심지어 일부 상환하고 연장을 했는데(아직 반영이 안되었겠지만) 이렇게 차이가 날수가 있나 싶어서 두 신용평가사에 대해서 조금 공부해보았고, 그 내용을 한 번 공유해볼까 한다.

목차

 

1. NICE와 KCB

우리나라에는 두 개의 신용평가사가 있다. NICE와 KCB. 이 두 평가사에서 제공하는 신용점수는 자신의 금융활동(대출이나 신용카드 사용 등)에 의해서 차이가 많이 날 수도 있다고 한다. 같은 금액을 빌리고, 같은 금액을 신용카드로 써도 차이는 발생하고, 내가 대출을 받으려고 할 때, 그 금융기관이 어느 신용평가사의 신용점수를 활용하냐에 따라서 금액과 금리가 달라질 수도 있기에, 두 신용평가사의 점수 모두 관리를 해두어야 한다.

출처 : 토스

 

2. NICE와 KCB의 평가항목

1) NICE

먼저 나이스가 신용점수를 평가할 때 어떤 요소들을 보는 지 한번 살펴보았다. 나이스는 상대적으로 상환이력을 가장 중요하게 보는 경향이 있다.

출처 : 나이스평가정보 홈페이지

홈페이지에는 친절하게 각 항목별로 상세한 설명을 해두었다. 그만큼 중요한 요소고 평가를 당하는 대상(개인)들도 알아야 하는 요소니 당연한 사항이긴 하다. 

 

출처 : 나이스평가정보

 

 

위 사진을 보고 내가 어떤 부분이 부족한 지 파악해보고 그 부분을 개선할 수 있는 노력들을 하여야 한다. + 표시가 되어 있는 부분은 신용평가점수 측정 시 도움이 되는 부분이고 - 표시가 되어 있는 부분은 부정적인 영향을 미치는 항목들이다. 내 경우를 한 번 살펴보았는데..사실 딱히 문제 될 부분은 없어보이긴 하다. 나는 다 1금융권을 사용하고 있고, 연체도 하고 있지 않은데..뭐가 문제인건 지 증빙자료 제출을 다시한 번 해보아야겠다.

NICE는 특히 신용카드에 대한 비중이 크기 때문에 KCB에 비해서 NICE의 점수가 낮은 경우에는 신용카드 사용 형태를 점검해볼 필요가 있다. 특히 -가 2개인 현금서비스 이용은 NICE신용평가에 치명적이다. 그러니 그나마 덜 부정적인 영향을 미치는 할부나, 리볼빙 서비스를 이용하는 것도 고려해보는 것이 좋다.

 

 

2. KCB

KCB는 나이스와는 다르게 신용거래형태를 제일 중요하게 판단합니다. 

용어는 나이스와 같을지라도 각각의 구성 항목이 다를수가 있기 때문에 KCB의 평가 항목들도 자세히 살펴보면, KCB는 일반적인 경우와 장기연체경험이 있는 경우가 다르지만, 일반적인 경우에는 신용거래형태가 제일 큰 영향을 미칩니다. 그러면 각각의 구성항목을 조금 더 자세하게 살펴보면

출처 : 올크레딧 홈페이지

올크레딧 홈페이지에 나와있는 자료를 보기좋게 편집한 내용인데, 빨간색 박스를 친 부분이 '신용거래형태'의 자세한 항목이다. 네모칸 안에 특히나 큰 영향을 미치는 부분(---)이 고위험대출 발생 부분이다. KCB는 NICE에 비해서 신규로 발생하는 대출에 더 예민하게 반응한다. 

3. NICE와 KCB 신용평가점수 항목 비교

두 신용평가사의 가장 큰 차이점은 KCB는 일단 돈을 빌리게 되면 신용점수에 매우 안좋은 영향이 가지만 NICE에는 이것을 잘 상환하는지를 더 중요하게 보고 있다. 특히 KCB와 같은 경우에는 특히 위험도가 큰 경우에는 그 영향이 매우 커지니 주의해야 한다.

두 신용평가사는 모두 연체에 대해서는 매우 안좋은 평가를 하고 있습니다. 그렇기 때문에 연체는 항상 주의해야 한다. 10만원 20만원의 소액같은 경우는 아무렇지 않게 생각할 수도 있는 데, 단기연체로 구분되는 경우는 10만원 이상을 5일이상 연체했을 때 반영이 되기 시작한다. 또한 두 곳 모두 적절하고 건전한 신용카드 사용은 신용평가 점수에 긍정적인 영향을 주고 있습니다. 우리가 그나마 신경쓸 수 있는 부분은 신용카드 부분일텐데, 이 부분을 잘 고려한다면 신용점수에 좋은 영향을 가져올 수 있다.

구체적인 방법으로는 하나의 신용카드를 오래 사용하기, 현금서비스 이용하지 않기 등이 있다. 하나의 신용카드를 오래 사용하는 이유는 연체하지 않은 신용기록이 신용평가사에 넘어가 좋은 평가를 받을 수 있기 때문이다. 그렇기 때문에 신용카드를 아예 사용하지 않는 방법 보다는 신용카드 한도를 최대로 받은 뒤, 한도의 30~40%정도만 사용하는 게 현명한 방법이다.

토스

또한 요새는 토스앱이나 카카오페이 등을 통해서 증빙소득(소득금액증명원, 통신비 등)을 쉽게 제출할 수 있다. 제출한다고 바로 신용점수에 반영은 되지는 않지만 주기적으로 제출해주는 것이 도움이 된다. 

 

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