연금저축계좌, 공제한도 늘어나고 투자대상 늘어난다.

지난 10월에 금융위 보도자료가 하나 나왔다. 연금저축펀드를 통해서 리츠도 투자할 수 있다는 내용이었는데, 안그래도 상반기부터 나오던 이야기인데, 이번에 확정이 된 것 같다. 배당이 많이 나오는 리츠를 연금저축계좌에 담을 수 있다는 것은 '연금'이라는 이름에 걸맞게 된 것 같아서 환영할만 일인 것 같다.

이번 포스팅에서는 연금저축펀드의 리츠투자 허용뿐만 아니라 세액공제 한도가 늘어나는 내용도 같이 정리해보려고 하니 읽어보고 곧 있을 연말정산에 도움이 되면 좋겠다.

 

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목차

1. 연금저축계좌 세제혜택 확대

연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드로 나뉘는 연금저축계좌는 직장인들의 연말정산 환급에 정말정말 많은 도움이 된다. 오랫동안 자금을 묶어두어야 된다는 단점도 있긴 하지만 어차피 연금으로 받을 돈이고, 당장의 세제혜택도 주니 안할 이유가 없다고 생각한다. 그런데, 그 세제 혜택이 더 좋아질 예정이라고 한다.

발표를 보면 크게 3가지가 변화한다.

1) 세액공제 납입대상 한도가 늘어난다고 한다.

기존에는 연금저축 + 퇴직연금을 합쳐서 1년동안 납입하고 세액공제(연봉에 따라 15%, 12%)를 받을 수 있는 한도가 700만원 이었다.

하지만 그게 2023년 납입분부터는 900만원으로 늘어난다. 연금저축계좌만으로만 보면, 400만원에서 600만원으로 늘어나게 된다.  이 말은 내가 퇴직연금(IRP나 DB형)까지 계산하면 복잡해지니,

연금저축계좌만 있다고 가정하고, 최대한도금액까지 납입하고 연봉이 5,000만원이라고 가정했을 때

기존 : 400만원 x 15% = 60만원 -> 변경 : 600만원 x 15% = 90만원으로 늘어난다는 이야기이다.

(16.5%라고 홍보하는 경우도 있는 데, 이건 주민세율 1.5%가 합산된 퍼센트이다.)

 

2) 연금저축계좌 추가납입 항목 신설

기존에는 ISA계좌에서 기간이 만기가된 경우에만 연금저축계좌에 납입한도에 상관없이 옮길 수 있었다. 이번 세제개편안으로 하나의 항목이 신설이 되는 데, 고령가구(부부 중 1인이상이 만 60세이상)가 더 싼 집으로 옮길 때 그 차액만큼을 연금저축계좌에 추가납입할 수 있다.(1억원 한도)

이게 뭐가 필요하냐 싶을수도 있겠지만, 연금저축 성격에 맞게 개정을 하려고 하는 것 같다는 생각은든다. 연금저축계좌는 분리과세로 인해 절세효과를 볼 수 있어 세금을 절감해주는 효과를 볼 수 있다.

 

3) 연금소득 1,200만원 초과시에도 분리과세 선택가능

연금으로 월 100만원이상의 소득이 나게 되면 종합과세 대상으로 분류가 되어서 세금이 많이 나왔었는 데, 이제 그 금액도 조건에 따라 저율 분리과세로 선택이 가능하다.

 

 

 

2. 연금저축펀드에서 리츠 투자가능

그동안 연금저축펀드 계좌를 이용해서는 리츠에 투자할 수 없었다. 리츠에 투자하려면 IRP계좌를 이용했어야 했는 데, 이마저도 위험자산 투자한도가 정해져있어서 제한적이었는 데, 이제 연금저축펀드에서 리츠도 투자대상에 들어가게 될 예정이다.

리츠란 투자자들로부터 자금을 모아서 부동산이나 부동산 관련 지분등에 투자하고 수익을 배당하는 상품인데, 그 리츠 중에서도 공모리츠는 연금저축펀드 계좌에서 거래가 가능해진다.

리츠를 투자할 수 있는 게 왜 좋은가에 대해서 간단히 설명해보면

2022년 5월말 기준으로 상위 5개의 대략적인 평균만 봐도 6~7%정도는 된다. 이렇게 들어오는 배당은 연금저축펀드로 투자하기 때문에 전액 비과세로 잡히게 될 것이고, 연금저축의 특성상 장기간 분할로 매수하기 때문에 주가하락해도 배당으로 어느정도 방어가 가능하다.

또한 지난 카카오페이의 MSCI편입 효과에서도 작성했듯이 새로운 자금이 들어올 통로가 생기게 되면 수요는 늘어나게 되고 가격은 상승하기 마련이다. 이는 리츠에 대한 지속적인 수급으로 가격은 적정선으로 유지되며 배당만 받을 수 있는 투자상품이 될수도 있다는 이야기가 된다.

현재 다양한 증권사들에서 연금저축펀드로 리츠투자를 할 수있도록 준비중이고, 내가 가입되어 있는 미래에셋증권 연금펀드도 27일부터 투자할 수 있도록 할 예정이라고 한다.

다른 증권사(삼성증권, KB증권, 신한증권 등)에 가입하고 계신분들도 한번 알아보시길~

3. 연금저축펀드 계좌의 일임,자문 형태 투자도 가능

사실 이부분은...크게 관심은 없지만..잃어도 내가 선택해서 잃는 게 좋다.ㅋㅋ 지금까지는 연금저축펀드 계좌를 전문가에 맡기는 게 약간 애매한 상태였는 데, 이제는 확실히 해도 된다고 인정해주었다. 이도저도 신경쓰기 싫은 분들은 이제 증권사에 맡겨도 괜찮을 듯..(이런 서비스들도 각 증권사마다 많이 나올 것으로 예상 되네요.)